Ciri Aktiviti MFO

Adalah sukar untuk memaksimumkan kepentingan kredit dalam ekonomi negara. Pinjaman membolehkan syarikat-syarikat dengan cepat melaksanakan produk mereka sendiri (melalui pinjaman komersial), menaikkan dana tambahan untuk pemodenan aset tetap, dll. Sebaliknya, kredit membolehkan pengguna membeli barangan jangka panjang yang lebih mahal, "lubang patch" dalam situasi kewangan yang sukar, dan sebagainya. Secara ringkas, kredit adalah sebahagian daripada ekonomi pasaran.

Beberapa tahun kebelakangan ini, penggunaan meluas organisasi organisasi pembiayaan mikro yang meluas. Sering kali kita dapat melihat di jalan-jalan bandar tanda-tanda organisasi yang terlibat dalam pelaksanaan pinjaman kecil jangka pendek. Untuk menentukan peranan dan kepentingan LKM dalam ekonomi, adalah perlu untuk mengkaji ciri-ciri utama peraturan, peraturan dan undang-undang, serta kadar dan syarat pinjaman.

Selaras dengan norma Undang-Undang Persekutuan No. 151-FZ pada 2 Julai 2010 "Mengenai Aktiviti Pembiayaan Mikro dan Organisasi Pembiayaan Mikro," sebuah organisasi pembiayaan mikro bermakna "entiti undang-undang yang didaftarkan dalam bentuk dana, organisasi bukan keuntungan autonomi, institusi (dengan pengecualian institusi anggaran); Perkongsian bukan komersil , persatuan perniagaan atau perkongsian yang menjalankan aktiviti pembiayaan mikro dan dimasukkan ke dalam daftar negeri organisasi kewangan mikro mengikut cara yang ditetapkan oleh undang-undang. "

Untuk memahami definisi organisasi pembiayaan mikro, konsep pembiayaan mikro harus ditakrifkan. Dari undang-undang dan praktik kerja organisasi mikrofin yang sama, mungkin dapat membuat kesimpulan:

• Aktiviti pembiayaan mikro adalah aktiviti yang bertujuan memberi pinjaman kepada individu, usahawan dan organisasi individu di bawah kontrak yang berkaitan;
• Pinjaman yang disediakan oleh organisasi pembiayaan mikro tidak boleh melebihi 1 juta Rubel;
• Tempoh pinjaman, sebagai peraturan, tidak melebihi satu tahun (52 minggu).

Pertubuhan - pertubuhan mikrofinen telah menjadi sangat popular selepas menerima pakai undang-undang "Mengenai Aktiviti Pembiayaan Mikro dan Organisasi Pembiayaan Mikro," yang mentakrifkan aktiviti pembiayaan mikro, menetapkan susunan aktiviti mereka dan ciri-ciri utama memantau aktiviti mereka. Oleh itu, undang-undang ini menyediakan sekatan yang ketara ke atas aktiviti-aktiviti pertubuhan mikro pembiayaan, menentukan hak dan tanggungjawab mereka.

Jelas, pembiayaan mikro (menyediakan pinjaman dalam jumlah tidak lebih daripada satu juta Rubles) adalah asas untuk aktiviti-aktiviti organisasi kewangan mikro. Ia adalah melalui pengeluaran pinjaman yang MFI menerima sebahagian besar keuntungannya.

Walau bagaimanapun, undang-undang sangat menyekat aktiviti tertentu yang berkaitan dengan pemberian pinjaman. Jadi, sebagai contoh, terdapat batasan yang serius terhadap pembentukan modal syarikat. Undang-undang ini secara terang-terangan melarang tarikan dana kepada individu yang bukan pengasas firma (kecuali orang yang menyediakan dana kepada organisasi berdasarkan perjanjian pinjaman dalam jumlah 1.5 juta rubel atau lebih di bawah satu perjanjian pinjaman dengan satu pemberi pinjaman) [1]. Itulah, sebenarnya, organisasi kewangan mikro, tidak seperti bank, tidak mempunyai hak untuk menarik deposit.

Satu lagi sekatan tidak kurang serius ialah pengharaman kerja profesional dalam pasaran sekuriti. Oleh itu, organisasi pembiayaan mikro tidak boleh menggunakan dana yang dipinjam dan sendiri untuk melabur profesional dalam stok, bon, dll.

Dalam erti kata lain, aktiviti LKM terdiri daripada pencapaian pinjaman dalam rangka pengasas dan pemiutang modal yang dibangkitkan daripada dana. Secara semulajadi, organisasi pembiayaan mikro tidak dapat membentuk modal pinjaman yang serius seperti bank.

Prinsip kerja organisasi mikrofinans adalah seperti berikut: LKM menawarkan jumlah yang kecil untuk jangka masa yang pendek pada kadar faedah yang sangat tinggi.

Pada pendapat saya, pembiayaan mikro adalah bentuk riba moden yang disahkan. Jadi, kadar pinjaman boleh dari 9-10% per bulan hingga 4% per minggu (100-200% setahun). Sebagai perbandingan, pinjaman di Sberbank dalam jumlah 50,000 rubel. Untuk satu tahun tanpa keselamatan, kos kira-kira 16.5% setahun. Di Uralsib Bank, pinjaman atas terma yang serupa akan naik kira-kira 23% [2]

Nampaknya tidak ada entiti ekonomi yang rasional akan bersetuju dengan syarat kredit yang merugikan. Walau bagaimanapun, untuk mendapatkan pinjaman dari bank, anda mesti menyediakan satu pakej dokumen dan menjalani pemeriksaan yang serius. Oleh itu, sebagai tambahan kepada pasport, perlu mengemukakan sijil pendapatan dan dokumen lain kepada beberapa bank. Perkhidmatan yang berkaitan bank dengan berhati-hati mengkaji kesahihan dokumen, sejarah kredit penghutang, menilai risiko tidak membayar balik pinjaman. Dan tidak semua orang yang ingin mendapatkan pinjaman melepasi ujian ini (seseorang mempunyai gaji rasmi yang tidak mencukupi, seseorang tidak mengemukakan dokumen yang diperlukan, ada yang mempunyai masalah dengan sejarah kredit, dll.). Mereka yang gagal menyemak bank mencari firma yang mengeluarkan pinjaman dengan istilah yang lebih setia. Pelanggan seperti itu, sebagai peraturan, beralih ke pusat kewangan mikro.

Pertubuhan kewangan mikro tidak membuat tuntutan yang serius terhadap peminjam. Oleh itu, banyak organisasi yang mengeluarkan pinjaman hanya memerlukan pasport dan mengambil keputusan untuk mengeluarkan pinjaman dalam masa beberapa jam. Di samping itu, terdapat syarikat-syarikat untuk memperoleh mikro yang mana anda tidak perlu melawat pejabat - permohonan untuk pinjaman dan keputusan terbitan diambil secara langsung di rumah.

Seperti yang kita lihat, LKM beroperasi dalam segmen dengan risiko tidak pulih yang sangat tinggi. Untuk mengimbangi risiko dan memastikan keuntungan, organisasi kewangan menetapkan kadar faedah yang besar . Logik dalam kes ini adalah mudah: jika sekurang-kurangnya satu daripada pelanggan (tiga, empat, dan lain-lain, bergantung kepada pasaran mikro dan segmen), sekurang-kurangnya satu membayar balik sepenuhnya hutang dengan faedah, komisen, denda dan denda, firma itu akan memberikan pendapatan kepada pemiliknya . Walau bagaimanapun, kadar faedah ke atas microloans kelihatan sangat merosakkan.

Lebih-lebih lagi, web dapat mencari banyak maklum balas negatif mengenai operasi di negara LKM. Khususnya, pelanggan mengadu tentang kekasaran dan kekasaran pengurus, kaedah yang tidak bertamadun untuk mengutip hutang daripada peminjam, serta menggunakan pelbagai skema tidak telus untuk mengira kepentingan, membayar hutang, dan sebagainya.

Adalah jelas bahawa pembiayaan mikro seperti itu (pemberian pinjaman kecil untuk jangka masa yang pendek di bawah peratusan yang tinggi) wujud di negara kita bukan hari pertama. Walau bagaimanapun, hanya dengan penggunaan undang-undang "Pada aktiviti mikrofinans dan organisasi pembiayaan mikro" organisasi mikrofinans mula keluar dari bayang-bayang, pergi ke cara operasi undang-undang. Walau bagaimanapun, banyak kaedah kerja (termasuk orang-orang jenayah) kekal di dalam arsenal organisasi kewangan mikro. Tetapi ini kemungkinan besar masalah pertumbuhan dan perkembangan IKM undang-undang sebagai institusi kewangan ekonomi Rusia moden.

Sebagai usaha komersial, aktiviti pembiayaan mikro menjadi semakin meluas. Kadar faedah tertinggi menjadikan kewangan mikro sangat menguntungkan, walaupun semua risiko yang berkaitan dengannya. Jika tidak, kita tidak akan melihat pertumbuhan aktif dalam jumlah organisasi pembiayaan mikro yang boleh diperhatikan dengan mata kasar.

Kesusasteraan:

1. Undang-undang Persekutuan 2 Julai 2010 N 151-FZ "Mengenai aktiviti pembiayaan mikro dan organisasi pembiayaan mikro.