Pembayaran faedah. pembayaran faedah tetap. bayaran bulanan pinjaman

Apabila terdapat keperluan untuk mengeluarkan pinjaman, perkara pertama yang menarik perhatian kepada pengguna - adalah kadar faedah atau, lebih mudah, peratusan. Dan di sini kita sering berhadapan dengan pilihan yang sukar, kerana bank-bank sering menawarkan bukan sahaja kadar faedah yang berbeza, tetapi juga cara yang berbeza bagi pembayaran balik.

Kadar dan pembayaran - apakah mereka

Terdapat beberapa jenis dan bentuk kadar pinjaman, jauh berbeza daripada satu sama lain. Orang yang tidak khusus kepada selok-belok institusi kewangan agak sukar untuk memahami soalan ini. Walau bagaimanapun, secara bebas mengira bayaran pinjaman dan berlebihan, dan memilih varian yang paling diterima pembayaran balik tidak begitu sukar. Sudah tentu, banyak bank menawarkan untuk mengambil bantuan kalkulator pinjaman, tetapi ia adalah jauh lebih menarik untuk meneroka sendiri.

Untuk memulakan adalah untuk mengetahui apa kadar faedah adalah tetap atau berubah-ubah. Pilihan pertama pada asalnya ditetapkan dalam kontrak dan tidak berubah sehingga akhir ajalnya, dan yang kedua adalah melibatkan suatu perubahan berkala dalam kadar faedah bergantung kepada pelbagai faktor.

bayaran faedah dikira secara bebas jenis pembolehubah adalah sukar, kerana ia adalah perlu untuk mengambil kira terlalu banyak faktor, maka ia akan kekal pada peratusan yang berterusan.

anuiti

Dipanggil untuk jumlah yang sama bayaran bulanan bagi perjanjian pinjaman. Ini adalah salah satu yang paling popular untuk kaedah tarikh pembayaran - untuk peminjam banyak, ia adalah mudah untuk membuat bayaran bulanan yang sama besar. Ini membolehkan anda merancang dengan tepat bajet keluarga, dengan mengambil pembayaran balik pinjaman akaun.

bayaran faedah jenis anuiti termasuk dua komponen:

• jumlah yang memasukkan pembayaran faedah diri mereka sendiri;
• bermakna akan membayar balik pinjaman.

Selepas beberapa lama, nisbah komponen ini secara beransur-ansur berubah - Komponen faedah berkurangan, dan jumlah yang ditujukan kepada bayaran balik pokok, meningkatkan. Jumlah pembayaran, bagaimanapun, masih tidak berubah.

Oleh itu, bayaran anuiti menyebabkan kelebihan pembayaran keseluruhan yang lebih besar. Ini kerana pada mulanya jumlah prinsipal berkurangan sedikit, dan faedah yang dikenakan ke atas baki tertunggak. Oleh itu, bahagian utama faedah yang dibayar pada mulanya. Dan kemudian ada pembayaran balik pokok pinjaman, yang amat ketara apabila cuba untuk bayaran pendahuluan.

contoh pengiraan

Mari kita sebagai contoh, kira bayaran faedah bulanan ke atas pinjaman dalam jumlah 600 ribu. Rubles bagi 3 tahun pada 24% setahun. Pertama anda perlu untuk mengira kadar faedah ke atas pinjaman dalam satu bulan (n) di mana kadar faedah tahunan dibahagikan dengan bilangan bulan dalam setahun (hasil, sudah tentu, bahagi dengan 100, sebagai peratusan):

N = 24: 12: 100 = 0.02%

Sekarang kita mengira pekali anuiti (A):

A = P x (1 + n) N: ((n + 1) N-1)

P - Kadar% sebulan (dalam perseratus).

N - bilangan tempoh matang (berapa bulan kredit diambil).

A = 0.02 x (1 + 0.02) 36: ((1 + 0.02) 36 - 1) = 0,02056

Seterusnya, kita perlu formula untuk mengira bayaran anuiti:

M = K x A

K - jumlah pinjaman.

A - anuiti pekali.

M = 600,000 x 0,02056 = 12.336 Rubles.

Oleh itu, jika anda mahu mengambil kredit ke atas syarat-syarat yang dicadangkan, maka anda akan perlu membayar untuk 36 bulan hingga 12 ribu. 336 p.

pembayaran balik maju

Walaupun dalam kes ini, jadual pembayaran ke atas pinjaman adalah ramalan stabil dan tepat dalam alam semula jadi, dengan ramai pelanggan mungkin mahu memenuhi komitmen mereka secepat mungkin. Ia akan kelihatan seolah-olah institusi perbankan harus menyambut pembayaran balik awal hutang itu, kerana dengan cara ini risiko lalai semakin berkurangan, bagaimanapun, dalam amalan ia tidak begitu. Dalam kes pembayaran balik awal pinjaman bank kehilangan sebahagian daripada jumlah hutang, maka bukan semua perjanjian kredit memperuntukkan kemungkinan ini, supaya hal ini perlu berbincang sebelum menandatangani kontrak.

Untuk menukar jadual pembayaran anuiti perlu memaklumkan kepada pekerja institusi kredit dan untuk membuat jumlah wang yang melebihi pembayaran biasa. pekerja bank berdasarkan jadual baru ini akan menjadi untuk anda, ia adalah bernilai mengambil kira - pengiraan dilakukan di dalam apa-apa cara yang mengurangkan pembayaran faedah tetap, dan bilangan mereka akan tetap sama.

Manfaat pembayaran anuiti

Sesetengah mungkin berfikir bahawa pembayaran balik bayaran anuiti yang sama sekali tidak menguntungkan lagi, dalam sesetengah keadaan ia mungkin lebih baik berbeza. Terutama apabila anda perlu membayar faedah ke atas gadai janji - bayaran yang agak lama dan banyak jumlah. Kelebihan adalah jelas dalam kes ini:

• menerima pinjaman mungkin walaupun dengan pendapatan yang rendah;
• jumlah wang yang kecil disumbangkan oleh pembayaran boleh mengurangkan beban kepada bajet keluarga;
• dari masa ke masa, kos yang tinggi untuk pinjaman itu berasa kurang kerana inflasi akan mengambil undang-undang berkuat kuasa.

pembayaran yang berbeza

Tidak kurang popular di Rusia dan skim pembayaran balik itu yang di bawahnya bayaran faedah secara beransur-ansur berkurangan menjelang akhir tempoh pinjaman. Sistem seperti ini dipanggil berbeza dan juga terdiri daripada dua bahagian:

• tetap - jumlah perjalanan ke pembayaran balik pinjaman;
• berkurangan - faedah pinjaman terakru ke atas baki tertunggak;

Sebagai hasil daripada fakta bahawa jumlah hutang dibayar balik di tempat pertama, ia sentiasa berkurangan, dan dengan itu mengurangkan dan faedah terakru. Oleh itu, bayaran bulanan anda ke atas pinjaman tidak lagi akan menjadi jumlah yang tetap dan akan dikurangkan daripada pembayaran kepada pembayaran.

Ia adalah bernilai mengetahui bahawa jika anda memilih perjanjian pinjaman dengan bayaran yang berbeza, kadar faedah akan jauh lebih tinggi dan, oleh itu, anda perlu mengesahkan pendapatan bulanan yang mencukupi untuk membayar balik pinjaman.

mengira

Kami menghabiskan sedikit masa untuk mengira bayaran faedah yang berbeza. Formula untuk mengira mereka adalah cukup mudah.

P = K / N

P - pembayaran.

K - jumlah pinjaman.

N - bilangan bulan.

Dan untuk mengira peratusan memohon formula:

O% = x% T / 12

% - jumlah faedah.

Mengenai - sepanjang hutang tertunggak.

D% - kadar faedah tahunan.

Untuk mendapatkan jumlah bayaran akhir, menambah semua bersama-sama. Oleh itu, dengan mengulangi pengiraan ini seberapa banyak kali yang anda boleh diri anda membuat jadual pembayaran balik hutang.

Bagaimana untuk tidak membuat pilihan yang salah

Sebelum anda memuktamadkan perintah itu, yang mana satu untuk memilih bank untuk memuktamadkan perjanjian pinjaman bernilai semua yang sama untuk menjelaskan aspek-aspek ini untuk diri sendiri:

1. Penilaian sedar diri daripada pendapatan bulanan mereka. Apabila membuat pinjaman dengan sistem yang berbeza bank pembayaran balik akan menilai pendapatan anda dan sepadan dengan jumlah bayaran yang pertama, dan ia adalah dalam kes ini yang terbaik.
2. Rancang kemungkinan penebusan pramatang - apabila mengira bayaran anuiti ia masuk akal hanya pada awal tempoh pembayaran balik, menjelang akhir faedah yang telah dibayar dan akan mengurangkan jumlah berlebihan tidak akan berjaya. Jadi, jika anda merancang untuk membayar balik pinjaman lebih awal daripada masa - ia adalah lebih baik untuk mengeluarkan bayaran balik pinjaman dengan cara yang berbeza.
3. Nikmati kemudahan pembayaran balik. Apabila pinjaman pengguna untuk keperluan domestik anda akan ingin cepat mengucapkan selamat tinggal kepada hutang, tetapi faedah gadai janji yang berbeza mungkin unfeasible.

kesimpulan

Jadi, mari kita meringkaskan lagi. cara yang berbeza untuk membayar balik perlu memilih mereka yang:

• Ia menjadikan keluar pinjaman untuk jangka masa yang panjang dan merancang untuk mengambil jumlah wang yang besar;
• Ia mempunyai keraguan tentang kedudukan kewangan yang stabil jangka panjang, tetapi pada masa pemprosesan pinjaman adalah agak yakin dalam kebolehan mereka;
• Dia mahu mengurangkan jumlah berlebihan atas pinjaman;
• Ia merancang untuk membayar hutang secepat mungkin.

pembayaran faedah tetap - pilihan terbaik untuk:

• peminjam yang tidak dapat pada pertama untuk membuat wang yang banyak;
• pelanggan yang pendapatan bulanan tidak membenarkan nilai untuk membuat bayaran pertama bagi kredit dengan jadual yang berbeza;
• orang yang telah mengambil pinjaman sedikit dan secara ringkas;
• pelanggan yang mahu merancang bajet yang, bergantung kepada jumlah yang tetap pembayaran pinjaman.

Sebaik sahaja bank menawarkan anda pilihan untuk berhati-hati memeriksa kedua-dua pilihan, penilaian sedar keupayaan mereka. Meminta kakitangan bank yang ada untuk menjelaskan kepada anda, bagaimana akan dikira bayaran akan datang. Anda juga boleh mencetak kedua-dua pilihan dan berhati-hati memeriksa mereka dalam persekitaran rumah yang selesa, menimbang kebaikan dan keburukan. Maka anda boleh yakin kesihatan kewangannya.